L’optimisation du pilier 3A est un levier stratégique majeur dans le système fiscal suisse. Ce pilier, souvent désigné comme le « troisième pilier », permet de combler les lacunes de prévoyance en cas d’invalidité, de décès ou à la retraite. Réservée aux personnes exerçant une activité lucrative, cette solution consiste à prélever une part de leur revenu imposable pour la verser à une institution compétente, comme une banque ou une assurance. Ces cotisations, déductibles du revenu imposable, sont ensuite taxées à l’échéance ou lors du versement des prestations.
Voici 10 conseils efficaces pour l’optimisation du pilier 3A et ainsi maximiser vos gains.
1. Maximiser les cotisations pour optimiser votre pilier 3A
Le premier conseil est d’augmenter vos cotisations au pilier 3A. En maximisant ces cotisations, vous optimisez votre prévoyance retraite tout en réduisant votre charge fiscale. En 2024, les montants maximaux sont de CHF 7’056.- pour les personnes affiliées à une caisse de pension. Pour les personnes non affiliées, le plafond est fixé à 20 % du revenu AVS net, avec une limite de CHF 35’280.-. Par exemple, une personne célibataire vivant à Lausanne, avec un revenu de CHF 70’000.-, pourrait économiser CHF 1’962.- d’impôts en cotisant CHF 7’056.- à son pilier 3A.
2. Continuer les cotisations après l’âge de la retraite
En Suisse, l’âge de la retraite est de 65 ans pour les hommes et de 64 ans pour les femmes. Cependant, il est possible de prolonger les cotisations au pilier 3A si vous continuez à travailler après cet âge. Cette prolongation peut durer jusqu’à cinq ans. De plus, elle offre l’opportunité d’effectuer une optimisation du pilier 3A. En effet, cette extension permet un gain significatif sur les dernières années, en raison de l’accroissement de la fortune.
3. Opter pour un pilier 3A investi en titres
Avec les taux d’intérêt actuels des comptes 3A, presque inexistants, investir dans des titres devient essentiel pour faire croître votre capital. Un compte 3A avec des titres offre un rendement optimal si vous respectez la durée d’investissement recommandée et votre profil investisseur. Pour choisir la solution la plus adaptée, déterminez votre profil avec l’aide de professionnels.
4. Optimisation du pilier 3A avec une réduire des frais de gestion
Les frais de gestion d’un compte 3A avec des titres peuvent impacter fortement le rendement. Ainsi, il est essentiel de choisir une solution avec des frais réduits. Une gestion passive d’un portefeuille de titres peut également aider à diminuer ces coûts, optimisant ainsi votre rendement net.
5. Planifier les placements après la retraite
Votre capital de prévoyance peut être réclamé à la retraite. Cependant, il est souvent avantageux de différer ce retrait. En transférant vos titres du pilier 3A vers un dépôt privé, vous pourrez les vendre au moment le plus opportun, profitant ainsi de gains potentiels en cas de marché haussier.
6. Exploiter les différents taux d’intérêts
Lorsque vous choisissez une solution garantie par une banque, le taux d’intérêt initial peut fluctuer au fil du temps. Comparer les taux régulièrement entre les différentes institutions et transférer vos avoirs du pilier 3A vers la meilleure offre sans frais supplémentaires est une stratégie efficace pour maximiser vos rendements.
7. Optimisation du pilier 3A selon vos objectifs
Il existe deux types de contrats pour le pilier 3A : l’un via une compagnie d’assurance, l’autre via une banque. Le pilier 3A en assurance est idéal pour couvrir l’invalidité et le décès tout en capitalisant. Par contre, le pilier 3A en banque convient mieux pour créer des fonds propres en vue d’un achat immobilier. Selon vos objectifs, souscrire aux deux options peut s’avérer judicieux. Ainsi, vous profitez des avantages de chaque solution tout en maximisant l’optimisation du pilier 3A.
8. Échelonner les retraits du pilier 3A
Le montant retiré de votre compte 3A est taxé de manière exponentielle. Par conséquent, il est préférable de multiplier les retraits plutôt que de retirer l’ensemble de vos capitaux en une seule fois. Cette stratégie permet de réduire significativement la charge fiscale.
9. Optimisation du pilier 3A en possédant plusieurs comptes 3A
Posséder plusieurs comptes 3A est une stratégie efficace pour échelonner les retraits et réduire la taxation. En répartissant vos versements sur plusieurs comptes, vous pourrez effectuer des retraits plus petits et minimiser ainsi les impôts à payer.
10. Retirer les avoirs 3A avant de les verser dans sa caisse de pension
Lorsque vous envisagez de transférer vos avoirs du pilier 3A dans votre caisse de pension, commencez par les retirer. Cette méthode permet de réaliser une économie fiscale significative lors du rachat d’années dans la caisse de pension. Cependant, le capital 3A sera taxé au moment du retrait. Pour optimiser le pilier 3A, il est recommandé de faire une analyse préalable avec un fiscaliste.
Notre conclusion sur l’optimisation du pilier 3A
L’optimisation du pilier 3A nécessite une stratégie bien pensée, adaptée à votre situation personnelle. N’hésitez donc pas à nous consulter pour obtenir un conseil pertinent et éviter les biais des prestataires de prévoyance. Vous avez des questions sur l’optimisation du pilier 3A ? Contactez-nous sans plus attendre pour un accompagnement personnalisé.
